Ažurirano: rujan 2026.
U kratkim crtama
Program Poduzetništvo mladih, žena i početnika jedini je HBOR-ov program koji može pokriti cijelu investiciju bez vlastitog učešća — ali samo ako se ide preko poslovne banke, gdje je i kamata niža nego kod izravnog kreditiranja.
- Tko se kvalificira: osoba mlađa od 41 godine, žena ili početnik — uz vlasništvo veće od 50 %, poslovanje kraće od 3 godine i udio manji od 30 % u drugim društvima.
- Iznos: od 100.000 EUR izravno ili 50.000 EUR preko banke, najviše 400.000 EUR.
- Kamata: do 3,00 % preko poslovne banke, 3,90 % kod izravnog kreditiranja, 3,00 % na potresom pogođenim i potpomognutim područjima.
- Udio financiranja: do 85 % izravno, do 100 % preko poslovne banke — bez vlastitog novčanog učešća.
- Otplata: do 12 godina uz poček do 3 godine; do 14 godina za trajne nasade i, uz obrazloženje, za turizam.
Ovo je HBOR-ov program s najnižim ulaznim pragom i najpovoljnijim
uvjetima za one koji tek grade kreditnu povijest. Ključna brojka nije
kamatna stopa nego udio financiranja: do 100 % predračunske
vrijednosti investicije kod kreditiranja putem poslovne banke.
Nigdje drugdje u HBOR-ovoj ponudi ne postoji linija koja pokriva cijelu
investiciju bez vlastitog učešća.
Druga stvar koju vrijedi znati odmah: u ovom programu je
kreditiranje putem poslovne banke jeftinije od izravnog
kreditiranja — do 3,00 % naspram 3,90 % godišnje. To je obrnuto
od intuicije i obrnuto od većine drugih programa.
Program je pritom širi nego što ime sugerira. Osim mladih, žena i
početnika, obuhvaća i ulaganja na potpomognutim i brdsko-planinskim
područjima te komercijalizaciju projekata iz istraživanja i razvoja —
kategorije pod koje potpada znatno više poduzeća nego što ih se
prijavljuje.
1. Uvjeti na jednom mjestu
| Stavka | Uvjet |
|---|---|
| Valuta | EUR |
| Najniži iznos — izravno kreditiranje | 100.000 EUR |
| Najniži iznos — putem poslovne banke | 50.000 EUR |
| Najniži iznos — potresom pogođena područja | 50.000 EUR |
| Najviši iznos | 400.000 EUR |
| Udio u financiranju — izravno | Do 85 % predračunske vrijednosti investicije, bez PDV-a |
| Udio u financiranju — putem banke | Do 100 % predračunske vrijednosti investicije, bez PDV-a |
| Kamatna stopa — izravno, ostali krediti | 3,90 % godišnje, fiksna |
| Kamatna stopa — izravno, potresom pogođena i potpomognuta područja |
3,00 % godišnje, fiksna |
| Kamatna stopa — putem poslovne banke | Do 3,00 % godišnje, fiksna |
| Dodatno umanjenje | Do −2 postotna boda uz subvenciju općine, grada ili županije |
| Rok korištenja | Do 12 mjeseci, uz mogućnost duljeg roka |
| Rok otplate | Do 12 godina, uključujući poček do 3 godine |
| Rok otplate — trajni nasadi | Do 14 godina, uključujući poček do 5 godina |
| Rok otplate — turizam (uz obrazloženje) | Do 14 godina, uključujući poček do 4 godine |
| Obrtna sredstva | Do 30 % ugovorenog iznosa kredita |
| Najviši iznos subvencije kamate po kreditu | U pravilu 1.000.000 EUR |
2. Tko se kvalificira — točne definicije
Ovo je dio koji odlučuje pripadate li programu, a definicije su
preciznije nego što se očekuje.
Mladi poduzetnici. Poslovni subjekti u kojima jedna
ili više mladih osoba zajedno posjeduju više od 50 %
vlasništva, pri čemu se mladom osobom smatra ona koja
nije navršila 41 godinu na dan podnošenja zahtjeva.
Poduzetnici početnici (start-up). Mikro, mali i
srednji poduzetnici koji su tek osnovani ili posluju kraće od 3
godine na dan podnošenja zahtjeva. Dodatni uvjet: stvarni
vlasnici s većinskim udjelom nisu ranije bili niti su trenutno vlasnici
ili suvlasnici drugog poslovnog subjekta s udjelom većim od 30
%.
Žene poduzetnice. Poslovni subjekti u kojima jedna
ili više žena zajedno posjeduju više od 50 % vlasništva i kojima
ujedno upravlja žena. Kod većih poduzeća uvjet je blaži: žene
mogu imati i manje od 50 % vlasništva pod uvjetom da je najmanje jedna
žena na ključnoj upravljačkoj poziciji vezanoj uz financije, operativne
poslove ili strategiju.
Ostali posebni segmenti:
- ulaganja na potpomognutim područjima — jedinice
lokalne samouprave razvrstane u I. do IV. skupinu prema Zakonu o
regionalnom razvoju - ulaganja na brdsko-planinskim područjima
- komercijalizacija projekata temeljenih na istraživanju,
razvoju i inovacijama (RDI) - poslovni subjekti koji ulažu u sklopu oporavka od
potresa
Provjerite prije nego što odustanete. Popis
potpomognutih područja obuhvaća znatno više jedinica lokalne samouprave
nego što se pretpostavlja, a uvjet se veže uz mjesto
ulaganja, ne uz sjedište tvrtke. Poduzeće sa sjedištem u
Zagrebu koje gradi pogon na potpomognutom području ulazi u program.
Uvjet početnika ima jednu često previđenu posljedicu: ako većinski
vlasnik već ima udio veći od 30 % u drugoj tvrtki, nova tvrtka
nije početnik u smislu programa, bez obzira na to
koliko je nova.
3. Što se financira
Osnovna sredstva — pokretanje djelatnosti,
modernizacija, uvođenje novih tehnologija, povećanje kapaciteta, razvoj
novih proizvoda i usluga, turizam, novo zapošljavanje.
Obrtna sredstva — najviše do 30 % ugovorenog iznosa
kredita.
Što se izričito ne financira
- rabljena oprema i strojevi stariji od 10
godina - vozila i plovila starija od 5 godina
Ova dva ograničenja u praksi zaustavljaju velik dio zahtjeva
početnika, koji često planiraju start s jeftinijom rabljenom opremom.
Starost se dokazuje dokumentacijom o proizvodnji, ne procjenom
prodavatelja.
4. Kamatna stopa: zašto je banka ovdje jeftinija
U većini HBOR-ovih programa izravno kreditiranje je povoljnije jer
nema bankarske marže. Ovdje je obrnuto:
| Model | Kamatna stopa | Udio financiranja | Najniži iznos |
|---|---|---|---|
| Izravno kod HBOR-a | 3,90 % (3,00 % na posebnim područjima) | do 85 % | 100.000 EUR |
| Putem poslovne banke | do 3,00 % | do 100 % | 50.000 EUR |
Kreditiranje putem banke je jeftinije, financira veći udio
investicije i ima niži ulazni prag. Razlog je u tome što banka preuzima
kreditni rizik, pa je i procjena stroža — ali za poduzetnika koji
prolazi bankovnu procjenu, bankovni put je u ovom programu
objektivno bolji izbor.
Na to se može dodati subvencija jedinice lokalne samouprave do −2
postotna boda. Velik broj gradova i županija ima takve mjere, osobito za
mlade poduzetnike i poduzetnice, a za njih se podnosi zaseban zahtjev
koji se rijetko spominje u ponudi banke.
5. Osiguranje kredita — najveća prepreka za početnike
Kod izravnog kreditiranja obvezne su mjenice i
zadužnice korisnika kredita, jamaca plataca i sudužnika.
Dodatno, prema procjeni HBOR-a: založno pravo na financiranoj imovini uz
policu osiguranja, jamstvo HAMAG-BICRO-a, nekretnine,
pokretnine, garancije, cesije, zalog na poslovnim udjelima i pravima
industrijskog vlasništva.
Za start-up bez imovine i bez povijesti poslovanja, ovo je stvarni
usko grlo — ne kamatna stopa. Jamstvo HAMAG-BICRO-a pokriva do
80 % glavnice i u praksi je najčešće rješenje. Postupak za
jamstvo treba pokrenuti usporedno s kreditnim zahtjevom.
Drugo uobičajeno rješenje je jamstvo fizičke osobe s imovinom —
roditelja, partnera, poslovnog partnera. To je odluka s ozbiljnim
osobnim posljedicama i treba je donijeti svjesno, uz jasan uvid u to što
se događa ako projekt ne uspije.
6. Dokumentacija
- zahtjev za kredit (obrazac ovisi o modelu kreditiranja)
- tablice klijenta i tablice ulaganja
- poslovni plan — obvezan za kredite do 400.000 EUR,
dakle za sve kredite u ovom programu - izjava o prihvatljivosti korisnika kredita
- izjava o veličini poduzetnika
- izjava o dodijeljenim državnim potporama i potporama male
vrijednosti - izjava o povezanim osobama i o korištenju nekretnine
- upitnici samoprocjene i usklađenosti s Pariškim sporazumom
- upitnik za pravne osobe s podacima o stvarnim vlasnicima; upitnik za
politički izložene osobe - izjava o podrijetlu imovine
- dokaz o ispunjenju uvjeta segmenta — izvadak iz sudskog registra s
vlasničkom strukturom, preslika osobne iskaznice za dob, dokaz o mjestu
ulaganja
Za početnike bez povijesti poslovanja poslovni plan nosi
cijelu težinu procjene — nema GFI-jeva koji bi govorili umjesto
njega.
7. Što povećava šanse za odobrenje
Poslovni plan koji se oslanja na provjerljive ulazne
podatke. Cijene iz stvarnih ponuda dobavljača, plaće prema
stvarnim iznosima u djelatnosti, najam prema stvarnoj ponudi, prihod
izveden iz kapaciteta i realne popunjenosti — a ne iz željenog rezultata
unatrag.
Vlastito učešće čak i kad nije obavezno. Kod
bankovnog puta financiranje ide do 100 %, ali zahtjev s 15–20 %
vlastitog uloga bitno drukčije izgleda u procjeni. Nula vlastitog udjela
znači da poduzetnik ne gubi ništa ako projekt propadne, i tako se i
čita.
Relevantno iskustvo osnivača. Za početnika je
životopis dio kreditne procjene. Godine rada u istoj djelatnosti,
konkretno navedene, vrijede više od formalnog obrazovanja.
Predugovori, pisma namjere, prve narudžbe. Bilo
kakav dokaz da postoji potražnja izvan projekcije mijenja razgovor. Čak
i pismo namjere bez pravne obveze ima težinu.
Konzervativna prva godina. Projekcija koja u prvoj
godini planira 40 % kapaciteta i tek u trećoj puni kapacitet djeluje
ozbiljnije od one koja starta na 90 %. Poček do tri godine postoji
upravo zato — iskoristite ga u projekciji.
Uredna povijest fizičke osobe. Kod početnika se
gleda i kreditna povijest osnivača, uključujući osobne kredite i
eventualne blokade. To se ne provjerava naknadno.
Provjera pripadnosti segmentu prije svega ostalog.
Dob ispod 41, više od 50 % vlasništva, upravljanje ženom, manje od tri
godine poslovanja, udio u drugim tvrtkama ispod 30 %, mjesto ulaganja —
svaki od ovih uvjeta je binarna prepreka i provjerava se prvi.
8. Tipične pogreške
- Vlasnik s udjelom većim od 30 % u drugoj tvrtki —
gubi status početnika. - Vlasništvo žene od točno 50 % — uvjet traži
više od 50 %. - Rabljena oprema starija od 10 godina ili vozilo starije od 5
godina — neprihvatljivo. - Zahtjev za izravni kredit ispod 100.000 EUR — treba
ići preko banke. - Poslovni plan pisan prema iznosu kredita, a ne
prema stvarnoj potrebi projekta. - Zanemarena subvencija jedinice lokalne samouprave —
do −2 p.b. koje nitko ne nudi sam od sebe. - Poček postavljen prekratko — najčešći uzrok
problema u prve dvije godine otplate.
9. Kako izgleda proces i koliko traje
| Faza | Trajanje |
|---|---|
| Priprema poslovnog plana i dokumentacije | 3–5 tjedana |
| Postupak za jamstvo HAMAG-BICRO-a (ako je potrebno) | usporedno, 3–6 tjedana |
| Obrada zahtjeva (HBOR ili banka) | 4–8 tjedana |
| Ugovaranje i ispunjenje uvjeta za korištenje | 2–4 tjedna |
Realno je računati s tri do pet mjeseci do prve
isplate. Kod početnika priprema traje dulje jer poslovni plan
mora biti izrađen od nule, a postupak za jamstvo se pokreće
usporedno.
Ako je ulaganje vezano uz sezonu — turistički objekt, poljoprivredna
proizvodnja, otvaranje pogona pred sezonu — s pripremom treba krenuti
barem šest mjeseci prije planiranog početka radova.
Česta pitanja
Tko se točno smatra mladim poduzetnikom, poduzetnicom ili početnikom?
Mladi poduzetnik je osoba koja na dan podnošenja zahtjeva nije navršila 41 godinu. Poduzetnica je žena koja ima više od 50 % vlasništva. Početnik je subjekt koji posluje kraće od tri godine. Uz to se traži da vlasnik nema udio veći od 30 % u drugim trgovačkim društvima — taj se uvjet u praksi najčešće previdi.
Zašto je kredit preko banke jeftiniji od izravnog kod HBOR-a?
Kod ovog programa HBOR je odredio nižu gornju granicu stope za kreditiranje preko poslovne banke — do 3,00 % — nego za izravno kreditiranje, gdje je 3,90 %. Uz to banka može financirati do 100 % investicije, a HBOR izravno do 85 %. To je obrnuto od intuicije i jedan od rijetkih slučajeva gdje posrednik izlazi povoljnije.
Mogu li dobiti kredit bez vlastitih sredstava?
Kod kreditiranja preko poslovne banke udio financiranja ide do 100 % predračunske vrijednosti investicije bez PDV-a, pa novčano učešće nije nužno. PDV i dalje plaćate sami, a banka će u pravilu tražiti instrumente osiguranja — što je za početnike veća prepreka od samog učešća.
Što ako nemam nekretninu za zalog?
To je najčešća prepreka kod početnika. Prostor postoji u jamstvima HAMAG-BICRO-a, zalogu na opremi koja se nabavlja, jamstvu osnivača i, ovisno o slučaju, u kombinaciji više instrumenata. Vrijedi to razriješiti prije nego što se uloži mjesec dana u poslovni plan.
Koliki je najviši iznos kredita?
400.000 EUR. Ako je investicija veća, ovaj program nije pravi okvir i treba gledati Investicije privatnog sektora, gdje gornja granica nije unaprijed određena.
Prije nego uložite tjedne u poslovni plan: napravimo preliminarnu analizu — bez naknade
Kod početnika i manjih poduzeća najveći trošak nije naknada
konzultanta nego vrijeme uloženo u projekt koji od početka nije
prolazan. To se može provjeriti unaprijed.
Izrađujem preliminarni kreditni nalaz — analizu
kakvu radi kreditni analitičar u banci, prilagođenu kriterijima HBOR-a.
Dobivate:
- provjeru pripadnosti segmentu — mladi, žene,
početnici, potpomognuto ili brdsko-planinsko područje, RDI — prema
točnim definicijama iz Općih kriterija prihvatljivosti - kreditnu analizu poduzeća na temelju financijskih
izvještaja, a za novoosnovana poduzeća analizu polaznih pretpostavki
poslovnog plana - procjenu otplatne sposobnosti — projekcija novčanog
toka, pokrivenost otplate (DSCR) i stres-test na sporiji start od
planiranog - okvir maksimalnog iznosa kredita koji je realno
održiv, i preporuku o strukturi vlastitog učešća - usporedbu izravnog i bankovnog puta za vašu
situaciju — uključujući razliku u kamatnoj stopi, udjelu financiranja i
zahtjevima za osiguranje - procjenu kolaterala i indikaciju treba li jamstvo
HAMAG-BICRO-a - nalaz u tabličnom i narativnom obliku — dokument
upotrebljiv i u razgovoru s bilo kojom bankom
Analiza je besplatna i neobvezujuća. Tek na temelju
nalaza odlučujete idete li dalje. Ako uvjeti nisu ispunjeni, saznat ćete
to na početku.
Za analizu je potrebno: GFI za zadnje tri godine ako
poduzeće posluje, odnosno kratak opis planiranog poslovanja ako je tek
osnovano; opis investicije s okvirnim iznosom i pregled postojećih
zaduženja. Nalaz je gotov u roku od pet radnih dana.
Zatražite preliminarnu analizu →
Ili se javite izravno: andrej@advision.hr · +385 98 943 4031
Ovaj članak sadrži sažetak uvjeta programa na dan objave. Uvjeti
kreditiranja, kamatne stope i raspoloživost subvencija podložni su
izmjenama. Službeni i mjerodavni uvjeti, uključujući cjelovite
definicije korisnika, objavljeni su na stranicama
HBOR-a. Odobrenje kredita ovisi o pojedinačnoj procjeni HBOR-a,
odnosno poslovne banke, i ne postoji automatsko pravo na
kredit.
Advision Radar
Mjesečni pregled financiranja ulaganja: jedna brojka, jedan rok i jedan test koji možete napraviti sami u minuti. Pisano za ljude koji vode proizvodnju, a ne za savjetnike.
Obrazac se učitava tek na klik, pa se do tada ništa ne šalje trećim stranama. Odjava je moguća u svakom trenutku. Politika privatnosti.
